중고차 할부 이자율, 할부수수료 상한은 연 20% — 여신금융협회 공시로 신용점수·기간별 회사 금리 확인하는 법

중고차 할부 이자율에서 법령이 정한 할부수수료 상한은 **연 20%**입니다. 할부거래법 시행령 제5조 제2항이 할부수수료의 실제연간요율 상한을 연 20%로 둡니다. 대부업법 시행령 제9조도 여신금융기관의 대부금 이자 상한을 연 20%로 두지만, 할부금융이 이 ‘대부금’에 들어간다고 명시한 원문은 확인하지 못했습니다. 내 조건의 회사별 금리는 여신금융협회 공시포털에서 신용점수와 대출기간을 골라 볼 수 있습니다.

읽은 것은 여신금융협회 공시포털의 자동차할부 비교공시(2026.10.10. 조회), 여신전문금융업법 제39조, 여신전문금융업감독규정 제23조의2와 시행세칙 별표 9, 대부업법 제15조와 시행령 제9조, 할부거래법과 시행령, 이자제한법 제2조·제7조와 최고이자율 규정입니다.

중고차 할부 이자율 상한 — 할부수수료 연 20%

할부수수료 상한은 할부거래법 시행령이 연 20%로 정합니다.

할부수수료의 실제연간요율의 계산방법과 최고한도는 「이자제한법」에서 정한 이자의 최고한도의 범위에서 대통령령으로 정하고(할부거래법 제7조), 시행령 제5조 제2항이 그 최고한도를 연 100분의 20으로 정합니다.

여신금융기관의 대부금 이자 상한(대부업법)도 연 20%인데, 할부금융에 그대로 적용되는지는 확인하지 못한 부분이 있습니다.

대부업법 제15조 제1항은 여신금융기관이 “연 100분의 27.9 이하의 범위에서 대통령령으로 정하는 율”을 넘는 대부금 이자를 받을 수 없다고 정하고, 시행령 제9조 제1항이 그 율을 “연 100분의 20”으로 정합니다. 여신금융기관의 근거 법령 목록에는 「여신전문금융업법」이 들어 있습니다(시행령 제2조의2 제14호). 다만 할부금융이 이 조항의 ‘대부금’에 해당한다고 명시한 원문은 이번에 확인하지 못했습니다. 여신금융기관의 대부금 연체이자율은 금융위원회가 각 금융업과 대부계약의 특성을 반영해 정하되 연 20%를 넘을 수 없습니다(법 제15조 제3항, 시행령 제9조 제4항). 사례금·수수료·연체이자 등 명칭이 무엇이든 대부와 관련해 받는 것은 이자로 봅니다. 다만 담보권 설정비용, 신용조회비용, 만기 1년 이상 대부의 조기상환 비용(조기상환 금액의 1% 이하)은 빠집니다(법 제15조 제2항이 준용하는 제8조 제2항, 시행령 제9조 제3항).

이자제한법의 최고이자율도 연 20%입니다(이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정). 다만 이자제한법 제7조는 “다른 법률에 따라 인가ㆍ허가ㆍ등록을 마친 금융업 및 대부업”에는 이 법을 적용하지 않는다고 정합니다. 할부수수료 상한은 할부거래법이 이자제한법의 최고한도 범위에서 시행령으로 따로 정해 두었습니다(할부거래법 제7조).

중고차 할부 이자율 비교 — 여신금융협회 공시포털에서

중고차 할부 금리는 공시포털 ‘리스할부상품 비교공시 > 자동차할부’에서 회사별로 비교할 수 있습니다.

여신전문금융업법 제39조 제1항 제1호는 할부금융업자가 이자율, 연체이자율, 각종 요율을 할부금융이용자에게 제공하도록 하고, 각종 요율에는 “취급수수료 등 그 명칭이 무엇이든” 이용자가 내는 금액이 포함되도록 산정하게 합니다. 감독규정 제23조의2 제1항은 이를 “여신전문금융업협회 인터넷 홈페이지에 게시하여야 한다”고 정하고, 시행세칙 별표 9는 자동차 할부의 공시 항목(금리, 취급수수료, 실제연율, 연체이자율, 중도상환수수료 등)과 변경주기 ‘수시’를 정합니다.

공시포털의 중고 탭에서 고르는 조건과 나오는 항목은 이렇습니다.

회사명 옆의 (D) 표시는 공시 안내문에 따르면 “회사가 고객과 직접 상담하여 판매하는 상품으로 금융거래시 발생할 수 있는 중개 수수료를 최소화한 상품”입니다. 신차 탭은 신용점수 대신 제조사·차종·현금구매비율(10·20·30%)·대출기간으로 고릅니다. 자동차 할부 금리를 신차와 중고로 나눠 공시하는 셈입니다.

중고차 할부 이자율 평균 — ‘전분기 평균 실제금리’와 분포현황

공시에 업계 전체 평균은 없고, 회사별 ‘전분기 평균 실제금리’와 분포현황 표의 회사별 ‘평균금리’로 봅니다.

전분기 평균 실제금리는 공시 안내문 원문으로 “최고실제금리와 최저실제금리의 구간이 2% 포인트 이상일 때 제공되는 참고자료로 직전 분기 동안 동일 조건의 고객이 실제 적용받은 평균 실제금리”입니다. 전분기 취급실적이 없으면 표시되지 않습니다.

‘중고 적용금리대별 분포현황’은 2026년 9월 30일 게시분 기준으로 2026년 6월8월 3개월간 신규 취급실적을 회사별로 ‘8% 미만 / 812% 미만 / 1216% 미만 / 1620% 이하’ 비중과 평균금리로 보여 줍니다. 이번 조회에서 일반상품의 회사별 평균금리는 7.24%에서 18.02%까지, 다이렉트 상품은 6.21%에서 15.65%까지 벌어져 있었습니다. 같은 중고차 금리라도 회사마다 차이가 큽니다.

공시 수치를 쓸 때 주의할 점이 있습니다. 회사마다 표의 ‘기준일자’가 다르고, 이번 조회(신용점수 801~900점 등 36개월 조건)에서는 2022년·2023년·2024년·2025년 기준일자가 남아 있는 회사도 있었습니다. 공시 안내문도 조건에 따라 달라질 수 있으니 “상세 내용은 반드시 해당 할부금융회사”를 통해 안내 받으라고 적습니다.

중고차 할부 이자율 계산 — 계약 전에 받는 ‘실제연간요율’

계약 전에 표시받는 할부수수료의 실제연간요율이 계산의 출발점입니다.

할부거래법 제5조는 할부거래업자가 계약 전에 현금가격, 할부가격, 각 할부금의 금액·지급횟수·지급시기, “할부수수료의 실제연간요율”, 계약금 등을 표시하도록 정합니다. 신용카드 할부(신용카드회원과 가맹점 간 간접할부)라면 할부가격·각 할부금·계약금·지연손해금 비율은 표시하지 않을 수 있지만, 실제연간요율은 생략 대상이 아닙니다(제5조 단서). 신용제공자가 끼는 간접할부도 이 법의 할부계약에 들어갑니다(제2조 제1호 나목). 다만 사업자가 상행위를 위해 공급받는 거래에는 이 법이 적용되지 않습니다. 사업자라도 사실상 소비자와 같은 지위에서 다른 소비자와 같은 거래조건으로 거래하면 적용됩니다(제3조 제1호).

자동차 할부 이자를 직접 따져 보려면 견적서의 할부원금·금리·기간을 계산기에 넣어 보면 됩니다. 계산기는 넣은 숫자로만 계산하고, 실제 금리는 회사가 정합니다.

할부 계약 철회 — 자동차는 사용하면 철회가 제한됩니다

할부계약은 원칙적으로 계약서를 받은 날부터 7일 안에 철회할 수 있지만, 자동차는 예외가 있습니다.

할부거래법 제8조 제1항 제1호는 계약서를 받은 날(재화 공급이 더 늦으면 공급받은 날)부터 7일 안에 청약을 철회할 수 있다고 정합니다. 그런데 같은 조 제2항 제2호는 사용으로 가치가 현저히 낮아질 우려가 있는 대통령령으로 정하는 재화를 사용한 경우 철회할 수 없다고 하고, 시행령 제6조 제1항 제5호가 그 재화에 “「자동차관리법」에 따른 자동차”를 넣습니다. 다만 할부거래업자가 철회를 승낙했거나, 철회할 수 없다는 사실을 소비자가 쉽게 알 수 있는 곳에 분명히 표시하는 등의 조치(같은 조 제6항)를 하지 않았다면, 자동차를 사용했더라도 철회할 수 있습니다(법 제8조 제2항 단서). 철회는 기간 안에 서면을 발송해야 하고(제8조 제3항), 캐피탈 등 신용제공자가 낀 간접할부라면 신용제공자에게도 같은 기간 안에 서면을 보내야 합니다(제9조 제1항).