운용리스 금융리스 차이는 신한카드가 게시한 자동차리스 표준약관 제3조에 한 문장으로 있습니다. 리스자산의 소유에 따른 모든 위험과 편익이 고객에게 이전되면 금융리스, 그 외는 운용리스입니다. 그래서 같은 ‘리스료’라도 운용리스는 사용료, 금융리스는 원금 분할상환금과 이자입니다.
읽은 것은 신한카드가 게시한 자동차리스 표준약관(2022.4.1. 시행)과 신한카드의 리스 채무승계 약관 부속 산식표입니다. 여신금융협회 원본은 찾지 못해 회사 게시본을 읽었습니다. 정의 비교를 위해 여신전문금융업법과 여객자동차 운수사업법의 정의 조항도 함께 봤습니다.
운용리스 뜻, 금융리스 뜻 — 위험과 편익이 누구에게 있나
정의는 리스약관 제3조 한 문장입니다.
“리스는 리스자산의 소유에 따른 모든 위험과 편익이 고객에게 이전되는 리스는 금융리스, 그 외의 리스는 운용리스로 구분할 수 있습니다.”
약관은 ‘모든 위험과 편익’이 무엇인지 따로 풀어 쓰지 않습니다. 대신 리스료의 정의, 약정서 기재사항, 중도해지 정산이 종류별로 갈립니다. 아래가 약관 조항에서 갈리는 지점입니다.
금융리스 운용리스 차이 — 조항별로 갈리는 곳
리스료의 성격, 이자율 표시, 중도 반환과 초과운행 조항이 갈립니다.
약관에서 ‘운용리스’나 ‘금융리스’를 이름으로 짚어 적은 조항을 모으면 아래 표가 됩니다. 이름을 짚지 않은 조항(승계·만기·미회수원금 정의 등)은 두 리스에 함께 적용되는 문언입니다.
| 조항 | 운용리스 | 금융리스 |
|---|---|---|
| 리스료의 성격(제2조 제11호) | 금융회사에 “사용료로서 지급하는 금액” | “원금에 대한 분할 상환금액 및 이자로서 지급되는 금액” |
| 약정서 이자율 기재(제4조 제2호) | 필수기재 항목 아님 | “이자율(금융리스의 경우에 한함)” |
| 중도해지 후 매입(제23조) | 규정손해배상금 = 미회수원금 × 운용리스 규정손해배상금률 | 규정손해배상금 = 미회수원금 × 금융리스 규정손해배상금률 |
| 중도해지 후 반환(제24조) | 중도해지손해배상금 = 미회수원금 × 요율, 잔여리스료 합계 이내 | 이 조항은 운용리스에 관한 것 |
| 초과운행부담금(제27조) | 계약 운행거리를 넘으면 초과운행거리 × km당 초과운행료 | 이 조항은 운용리스에 관한 것 |
표를 문장으로 풀면 이렇습니다. 운용리스는 리스료가 사용료이고, 이자율이 약정서 필수기재사항이 아니며, 계약 운행거리를 넘으면 초과운행부담금(제27조), 중도에 차를 돌려주면 중도해지손해배상금(제24조) 조항이 적용됩니다. 금융리스는 리스료가 원금 분할상환금과 이자이고, 약정서 필수기재사항에 이자율이 들어갑니다. 중도해지하고 차를 사서 끝내는 규정손해배상금은 두 리스에 모두 있고 요율만 종류별로 따로 정합니다.
두 리스 모두 규정손해배상금과 미회수원금의 합계는 “최초 계약에 따른 잔여리스료와 잔존가치의 합계금액 이내”여야 합니다(제23조 제2항·제3항). 신한카드 리스 채무승계 약관의 부속 산식표도 규정손해배상금을 [운용리스]와 [금융리스]로 나눠 적고, 산식표에는 “금융리스 잔존가치(잔가, 유예)“라는 항목도 적혀 있습니다.
다음으로 확인할 것 운용리스 반납 때 감가·초과운행 — 리스차량 반납운용리스 중도해지 — 반환하면 중도해지손해배상금
운용리스 반환은 제24조가 정합니다.
운용리스를 중도에 끝내고 차를 돌려주면 제24조의 중도해지손해배상금입니다.
“운용리스의 중도해지손해배상금은 법령이 허용하는 한도 내에서 계약 해지일 현재의 미회수원금에 약정한 중도해지손해배상금률을 곱한 금액으로 합니다. 이 경우 중도해지손해배상금은 최초 계약에 따른 잔여리스료의 합계금액 이내의 금액이어야 합니다.”(제2항)
요율은 리스기간이 지날수록 연·월·일 단위로 차등해 내려가고, 남은 기간이 1년 이하면 월·일 단위로 내려갑니다(제3항). 요율 숫자는 사전에 계약한 대로입니다(제4항).
다음으로 확인할 것 매입·반환 정산 전체 — 장기렌트 중도해지 위약금두 리스가 같은 부분 — 승계, 만기, 미회수원금
승계·만기 조항은 종류를 나누지 않습니다.
신한카드 게시 리스약관의 승계 조항(제32조)은 금융리스와 운용리스를 구분하지 않고, 신규 계약과 같은 절차로 심사해 승인할 수 있다고 정합니다. 정상만료 때 차의 처리를 계약에 맡기는 제25조와, 재리스 금액을 종료 시점 잔존가치로 하는 같은 조 제3항도 종류를 나누지 않습니다. 중도해지 정산의 기준인 미회수원금은 “자동차 가격을 포함하여 리스계약 체결을 위해 소요된 비용 중 리스료 등을 통해 회수되지 아니한 금액”(제2조 제10호)으로 두 리스에 같은 정의를 씁니다.
다음으로 확인할 것 리스를 넘길 때 — 리스차량 승계렌탈 리스 차이 — 렌트는 금융이 아니라 대여
렌탈과 리스는 근거 법이 다릅니다.
여객자동차 운수사업법 제2조 제4호는 자동차대여사업을 “다른 사람의 수요에 응하여 유상으로 자동차를 대여(貸與)하는 사업”으로, 여신전문금융업법 제2조 제10호는 시설대여를 사용 기간이 끝난 뒤 물건의 처분을 당사자 약정으로 정하는 “방식의 금융”으로 정의합니다. 운용리스와 금융리스는 모두 이 시설대여 안의 구분입니다.
다음으로 확인할 것 렌트와 리스, 등록·보험·취득세 차이 — 장기렌트 리스 차이 자매 사이트 보험노트 리스차 보험은 누구 명의로 드나 — 리스차량 보험자주 묻는 질문
운용리스와 금융리스 중 어느 쪽이 유리한가요?
약관은 어느 쪽이 유리하다고 정하지 않습니다. 신한카드 게시 리스약관 기준으로 운용리스의 리스료는 사용료, 금융리스는 원금 분할상환금과 이자이고(제2조 제11호), 운용리스에는 중도 반환 시 중도해지손해배상금(제24조)과 초과운행부담금(제27조) 조항이 있습니다. 내 계약의 요율·잔존가치·계약주행거리로 비교해야 합니다.
금융리스도 초과운행부담금이 있나요?
신한카드 게시 리스약관 제27조의 초과운행부담금은 '운용리스계약에서' 계약 운행거리를 넘은 경우의 조항입니다. 금융리스 계약에 비슷한 조건이 있는지는 약정서를 확인해야 합니다.
금융리스는 이자율이 표시되나요?
신한카드 게시 리스약관 제4조 제2호는 약정서 필수기재사항으로 '이자율(금융리스의 경우에 한함)'을 둡니다. 금융리스 리스료는 원금 분할상환금과 이자로서 지급되는 금액입니다(제2조 제11호).